Америка: немного обо всем

      Решил немного времени посвятить описанию кредитной системы в США, с точки зрения простого обывателя. А конкретнее эмигранта, в роли меня, приехавшего года 2,5 назад. Фактов и статистических цифр я приводить не буду, так как они меня в каждодневной жизни не волнуют. Так что, если захочется вам поискать всякой инфы по вопросам, сколько было выдано кредитов, на какие суммы, под какие проценты, то это всегда можно найти в десятках источников. Посему тут вы найдете только мои личные впечатления и познания.

      Ну, во-первых, самая главная фишка, с которой сталкивается каждый в начале построения кредитной истории: Чтобы построить хорошую кредитную историю нужно иметь кредиты, и вовремя их выплачивать. Чтобы получить кредиты, нужно иметь хорошую кредитную историю. И по началу кажется, что это замкнутый круг. Но не все так сложно. Мне, конечно, казалось, что это какая-то тупиковая ситуация. Но как увидите ниже, все решается очень просто. Сначала, естественно, надо открыть обычный счет в банке и пользоваться их карточкой какое-то время. Я бы сказал, что полгода достаточно. Я говорю, примерно, потому что с моего теперешнего опыта я бы так и сделал. Но я проделал несколько другой путь и он не совершенен. Хотя, конечно, ничто не совершенно в этом мире. Что и пришлось потом разгребать. Так вот. Где-то полгода пользуетесь карточкой и потом можно попробовать два варианта или открыть карточку, одно из больших retail store или secured credit card.

      Первый вариант подразумевает под собой открытие карточки в одном из больших retail store. Я бы сказал, что для этого варианта по моему мнению больше бы подошел один из трех магазинов, таких как Macy's, Lord&Taylor, Filenes. Они есть почти в каждом большом городе (как мне кажется). В них очень просто открыть карточку. Но для этого надо, чтобы у вас было или американские drivers licence или просто non-drivers ID. Правда, это будет такая карта, которую можно будет использовать только в этом же магазине. И по началу скорее всего могут выдать кредит не более чем на 100 баксов. Если выдадут. Минус этого варианта в том, что будет просто сумасшедший процент. обычно это 21.5 годовых. Но считается он по среднедневному балансу за месяц, а не по балансу в конце года. Так что не так уж и мало получается. + на некоторых карточках немаленькие минимальные платежи. Например на моей L&T карточке при условии, что там долг висит 220 бачей, минимальный платеж в месяц надо заплатить 55. А к сравнению Fleet Bank Visa Credit Card c лимитом 2500, на которой у меня висит 1500, там от меня требуется, чтобы я платил не меньше 20 долларов в месяц. Это конечно не значит, что я столько им плачу. Я плачу больше, чтобы не висели такие долги. Но это просто для сравнения. Но это один из путей начала построения кредитной истории. Я правда теперь не уверен, что это правильный. Но я пошел им. И поэтому у меня в один момент было в кошельке карточки всех этих магазинов. Потом, правда, я их все выплатил и закрыл. Кстати, закрывать карточки тоже приходиться. Это только у себя в магазине я видел у женщин кошельки с десятками карточек, в которых они роются и не могут найти нужную. В таких случаях очень сложно следить, что твориться в твоей кредитной истории. Так вот про закрытие карточек. Просто доводите баланс до нуля и звонишь в customer service, сообщаяешь "радостную" для них новость, что ты хочешь ее закрыть. Тебя обязательно спросят, почему, но это больше для формальности. Так как на стандартынй вопрос получают стандартный ответ, что я ее больше не использую и закрывают без проблем. Для чего объясню потом.

      Второй вариант - это открыть после где-то полугода держания счета в банке secured credit card в том же банке. Этим вариантом воспользовалась моя мама и у нее кредитная история на примерно том же уровне что и у меня. Хотя я тут живу на год больше нее. Так что мне кажется этот вариант интереснее и быстрее. Заключается он в том правда, что надо внести немного денег. Хватит даже 300 баксов. В чем суть. Вы открываете специальный счет и ложите на него такую сумму на которую хотите иметь кредитную карту. То есть как бы страховое покрытие на случае если не выплатите кредит и обанкротитесь. Ведь это одна из ваших первых кредитных карт и банк не знает, что вы за хрухт. Поэтому банк страхуется вашими деньгами. И тогда вам выдается карточка с кредитом равным сумме вашего взноза. И это будет нормальная Visa или Master Card, которую можно использовать везде без ограничений. Обычно на таких карточках годовой процент меньше.

      НО! Всегда прежде чем открыть карточку читайте то что написано мелким шрифтом. Это правило забывать нельзя никогда. Read the fine print, как все тут говорят. Потому что часто приходят предложения, что кто-то тебе предлагаем супер-пупер карту, у которой нулевой процент годовых, кредит может быть до 10 тысяч и все такое. Это написано 28-м шрифтом и сразу бросается в глаза. А потом начинаешь читать условия, написанные очень мелким шрифтом (где-то 6-м наверное) и понимаешь, что это все фигня. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Так что прочитав это, понимаешь, что нулевой процент только потому, что надо заплатить за саму карточку + еще кучу всяких плат. Так что на такие предложения соглашаться не надо. Обязательно надо все проанализировать. Например вот на этой страничке список из трех наиболее распространенных карточек которые страдают такой фигней. Просто для интереса гляньте, как захватывающе все описано на заглавной страничке одной из карточек и вот здесь посмотрите что в реальности надо будет платить.

      А это включает:

Account Set-Up Fee: $29.00 (one-time fee) - плата за создание вашего счета.
Program Fee: $95.00 (one-time fee) - плата за то чтобы вам вообще эту карточку выдали.
Annual Fee: $48.00 - годовая плата. фиксированная. типа за юзание этой карточки.
Participation Fee: $72.00 Annually - еще какая-то плата вообще непонятно за что.

      Так что после анализа таких цифр, думаю, сразу отпадет желание такие карточки открывать. А самое главное, что очень прекрасно можно без них обойтись.

      Поехали дальше. Будем считать, что удалось открыть карточку. Не важно какую, главное что кредитную. Теперь опять же никуда не надо спешить. Это, похоже, один из принципов здешней системы. Типа будет все, но надо подождать. Так вот, надо использовать эту карточку и главное оплачивать ее вовремя. Все карточки предлагают как минимум три варианта. Это оплата через инет, по телефону или вместе со счетом приходит конверт с обратным адресом, в который нужно вложить чек, с суммой которую хотите заплатить + часть счета (которая легко отрывается), на которой написаны все ваши данные, чтобы люди знали, на какой счет зачислить эти деньги. Очень важно оплачивать все счета вовремя. Дата, до которой надо уплатить всегда указывается в счете. Если не оплатите вовремя, то вас тут же поставят на счетчик. Но не такой как в России, а более гуманный для жизни. Вам сразу же начислят штраф за не уплату вовремя, так же это будет сообщено в кредитные бюро и это будет потом висеть черным пятном еще долго. Да, и если не оплатите вовремя, то и процент тоже может подскочить.

      Теперь о том, как вообще узнать, в каком положении находится ваша кредитная история. В США есть три кредитных бюро, которые хранят все данные о себе. Почему три, а не одно, понятия не имею. Возможно, есть и больше, просто я о них никогда не слышал.

Equifax
TransUnion
Experian

      Кредиты выдаются на основе данных этих бюро. Каждая компания перед выдачей вам кредита будет проверять ваши данные, используя информации из одного этих бюро. Компании обычно не используют все три сразу. Но все компании, как я понял, отсылают отчеты о ваших карточках во все три бюро. Информация туда отправляется где-то раз в месяц. То есть, если вы закрыли карточку, то информация в вашей кредитной истории обновиться где-то в течении месяца. Обычно информация во всех трех бюро одинакова, но не обязательно. Ведь есть же человеческий фактор и поэтому, например, в одном бюро могли забыть убрать или добавить одну из карточек, которая у вас была или появилась. Так же, когда та или иная компания отказывает вам в выдаче кредита, то они обычно высылают письмо, в котором написано, почему, и на основе информации какого бюро, они приняли это решение. И если вы не согласны с этой инфой, то можете позвонить в то самое бюро и высказать все, что думаете, и попробовать исправить на то, что как вы думаете, должно быть. Так же можно просто заказать отчет о самом себе в любом из этих бюро, онлайн. Можно заказать просто отчет с инфой только из одного бюро, а можно из всех трех сразу. Я обычно пользуюсь услугами equifax для этого. Почему не знаю, просто понравилось. Про остальные два знаю мало, так как ни разу у них ничего не заказывал. И с помощью этого отчета можно сразу увидеть, какие карточки открыты на ваше имя, какие кредиты висят. Как давно открыты и регулярно ли выплачиваются. Пропустили ли вы хоть раз оплату счета и если да, то насколько. Все это и многое другое можно узнать о себе в этом репорте. Стоимость такого отчета колеблется от 9 до 12 долларов. Эти деньги точно себя окупят, так как если все в порядке, то можно спать спокойно и не обнаружить в один прекрасный день счет по карточке, которую кто-то открыл на ваше имя. Или не будет вдруг всплывших сюрпризов, когда пойдешь получать кредит на дом или машину.

      Рекомендуется проверять инфу о себе не реже двух раз в год. Но вообще, наверное, таким параноикам как я:)) можно и чаще. Например, сейчас все три бюро предлагают такую услугу как постоянное наблюдение за вашей информацией. Называется она у всех по-разному и немного отличается по набору услуг. Например, в equifax это называется Credit Watch. Стоит 10 баксов в месяц, но за это получаешь по почте каждый раз уведомление, если произошли какие-то изменение в кредитной истории. + 20 штук на случай если вас подставили, и неограниченная возможность проверять свои хистори, не платя каждый раз по 10 баксов. Очень удобно для того, чтобы спать спокойно.

      Если у вас есть кредитная история то есть и FICO Score. Это цифра в районе от 300 до 850. Это цифра обозначающая риск при выдаче вам кредита на данный момент времени. Чем больше значение тем меньше риск. Вот тут можно посмотреть пример отчета от Equifax Personal Solutions с объяснениями почему именно такая цифра. При расчете этой цифры принимается во внимание куча факторов. Например как долго у вас вообще кредитная история, сколько карточек открыто (лучше если 4-5, больше не надо так как лучшее не всегда друг хорошего), насколько вы близки к лимитам на этих карточках, как часто вы пытаетесь открывать новые карточки, пропустили ли вы хоть один платеж по любой из карточек. На картинке справа как раз показывается какой риск того что вы не выплатите выданный вам кредит в зависимости от того какой у вас Score. Впринципе все что больше 700 уже хорошо. У меня правда единственным главным минусовым фактором является продолжительность моей кредитной истории. Всего 2,5 года. Так что надо ждать:)

      Насчет частоты окрывания карточек. Каждый раз когда вы отправляете запрос на открытие новой карточки через любую компанию, то делается запись в вашей кредитной истории что сделан был запрос и этом вне зависимости от того получилили вы новую карточку или нет. Эти записи храняться до полугода. И если их много то это снижает ваш Score и шансы получить новый кредит.

      Так же информация по всем платежам на все карточки которые у вас были и есть храниться очень долго. Во всяком случае инфа о всех моих открытых и закрытых карточках за эти 2,5 года до сих пор висят на моем деле. Даже те которые я закрыл больше года назад.