Америка: немного обо всем

      Скорее всего, многие читатели знают, что при обращении за займом на крупные приобретения, такие, как дом или автомобиль, едва ли не главное, что интересует кредитора, – это кредитный показатель (по-английски – score). От него зависит, под какой процент вам выделят кредит на покупку дома, под какие проценты выдадут кредитные карточки. Именно поэтому вы очень часто слышите советы получше следить за этим показателем, вовремя платить по счетам, не перебирать дозволенные суммы и т. д. Но что означает хороший кредитный показатель? И кто его считает?

      Итак, кредитный показатель – это инструмент, который помогает финансовым учреждениям определить, какой риск они берут на себя, предоставляя вам кредит. Он представляет собой цифру, которая, по определенной формуле, выводится из нескольких критериев и используется кредиторами при решении, дать ли просителю заем, и если дать, то на каких условиях. При определении кредитного показателя учитываются суммы, которые вы должны выплатить различным кредитным учреждениям. К примеру, если вы покупаете дом, будут учтены долги по кредитным карточкам, неоплаченный заем на приобретение автомобиля и др. Рассматривается также ваша кредитная история – вовремя ли вы погашали долги, полностью ли рассчитались. Все эти цифры соотносятся с показателями группы потребителей, имеющих аналогичные данные. Самая распространенная формула для подсчета кредитного показателя – это Fica. Исчисляемый по ней показатель может колебаться в пределах от 300 до 850 баллов. Чем больше у вас баллов, тем большую ценность вы представляете для кредитора. Исходные данные для подсчета кредитного показателя эксперты берут в одном из трех самых крупных кредитных бюро – TransUnion, Experian или Equifax.

      Однако неправильно было бы думать, что кредитный показатель – это единственное средство для определения вашей кредитоспособности. Нет, это всего лишь один ее компонент. В особенности это касается займов на покупку дома и машины. При предоставлении такого рода ссуд кредитор не ограничится одним кредитным показателем. К примеру, если вы опаздывали с выплатой долгов, решение может зависеть от того, какие именно платежи задерживались – на небольшую кредитную карточку или оплата моргиджа. Кроме того, принимают во внимание такие индикаторы вашей платежеспособности, как текущий и перспективный доход.

      Как влияет ли кредитный показатель на разные виды займов? Обычно чем больше заем, тем выше должен быть кредитный показатель. В особенности это касается моргиджа – кредита, выдаваемого на значительную сумму и на длительный срок. Однако это не абсолютный показатель. Если, например, заемщик с низким кредитным показателем берет моргидж на 15 лет и вносит 25% в качестве первоначального взноса (down payment), он может получить кредит под более низкие проценты, чем тот кто берет заем на год, но имеет худшие показатели. Серьезные финансовые учреждения склонны рассматривать вопросы комплексно.

      Что конкретно можно предпринять для улучшения кредитного показателя? Убедитесь, что информация, содержащая в вашем кредитном досье, абсолютно правильная. Для этого закажите в одном из указанных бюро вашу кредитную историю (credit report) и внимательно ее проанализируйте. Обнаружив ошибки и неточности, примите все меры для их немедленного устранения. Некоторых смущают многочисленные предложения открыть кредитную карточку. Не волнуйтесь, это никак не влияет на ваш кредитный показатель. Однако если вы сами обращаетесь за получением кредита, количество таких запросов входит в расчет вашего кредитного показателя. Слишком много запросов за короткое время могут его снизить, правда, не более чем на 10%. Значительно подпортить кредитный показатель могут банкротство, которое сохраняется в кредитной истории до 10 лет, а также изъятие недвижимости за долги.

      Помните простые правила, касающиеся всех займов. Лучше вовремя внести минимальную выплату, чем опаздывать и платить больше. Не «забивайте под завязку» кредитные карточки. Чем меньше вы должны, тем охотнее вам дадут кредит. И знайте: вы не можете сделать с вашей кредитной историей ничего такого, что потом нельзя было бы исправить.